老後2,000万円問題への対処法 - スピードKeiの初心者向け投資術

＜僕たちの老後はどうなるのか？＞

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　２０１９年６月３日に、金融庁がある報告書を公表しました。

定年退職後の６５歳から、公的年金だけで生活すると毎月 50,000円が赤字となり、95歳まで生きた場合、2,000万円（50,000円 × 12ヶ月 × 30年）不足の事態となる。

　今まで「このままだと年金制度が破たんする」とか「年金運用で大赤字」とか「老後は年金がもらえない」とか、いろいろ言われてきましたが、今回は、国が初めて文字に起こし、僕たち国民に公表しました。

　この公表は何を言っているのか、分かりやすくいうと

老後の生活は、国に頼るな。
自分の老後は、自分で対策を。
君たちの将来は、確実に年金だけでは生活できない。
６５歳で定年し年金生活に入る人は、出来るだけお金を貯めよ。
９５歳まで長生きするためには、2,000万円貯めよ。
お金を貯めることが出来ない人は、生活のために体が動く限り働け。

Ｑ）えっ？ひどい！厚生年金や国民年金を納めているのに・・・。ということは、年金だけでは生活出来ないってこと？

Ａ）不適切な発言と非難を浴びていますが、僕がそうは思いません。今は、年金だけで生活している方はたくさんいますが、今後（特に20年後～）は、年金だけでの生活はほぼ不可能と僕は思っています。

　今回の公表がそれを物語っております。「あなたの老後は、国は面倒見ない。老後、生活の質を下げず、世間一般的な普通の生活をしたければ、自分でお金を貯めて何とかしろ」と言っているのです。

　なぜ、今になってこんなことを公表したのか？理由は以下で説明します。

高齢化社会のおそろしさ

　日本は高齢化社会って言われてますよね。なぜ高齢化が進んだのか？その理由はこの３つと言われてます。

　①医療技術の進歩・発展

　②ベビーブーム

　③出生率の低下

　第二次世界大戦後、日本ではベビーブームが起き、たくさんの子供が生まれました。

１９４７年～１９４９年に生まれた方々を、第一次ベビーブーム（団塊の世代）といい、その団塊の世代の子供たち（１９７１年～１９７４年生まれ）を、第二次ベビーブーム（団塊ジュニア）と言います。

　ベビーブームが起きたことにより、団塊の世代が生まれた時期と、団塊ジュニア世代が生まれた時期には、人口がかなり多く分布しているのです。

　そして、この団塊の世代の大勢の人々は、医療技術の進歩により、今までは治すのに難しかった病気でも治ることが多くなり、長生きするようになりました。その結果どうなったかというと、団塊の世代の方々が、65歳を過ぎても長生きするようになり、平均寿命が延びたのです。

　これが「高齢化社会」です。

これを見てください。（平成２７年データ）

　◯日本の人口：約１億2,000万人

　◯６５歳以上：約3,500万人（約３０%）

　６５歳の高齢者が全体の30% であり、約３人に１人が６５歳なのです。恐ろしくないですか？約３人に１人が高齢者ですよ？しかも、今後高齢者の比率がもっと上がっていくことが確実なんです。

高齢者を支える成人たち

　１人の高齢者を何人の成人が支えているか？この話を聞いたことがある人も多いと思います。

　1990年は、２０歳～６４歳が 7,600万人、６５歳以上が 1,500万人であり、５人の成人が１人の高齢者を支えておりました。

　・2000年は、２０歳～６４歳が 7,800万人、６５歳以上が 2,200万人

　・2010年は、２０歳～６４歳が 7,500万人、６５歳以上が 2,800万人

　・2020年は、２０歳～６４歳が7,300万人、６５歳以上が3,500万人

　わかります？年月が進むにつれ、成人は減り、高齢者が増えていく。2020年になると、２人の成人が１人の高齢者を支えることになります。

支えるという意味は、生活させるという意味です。

　1990年は、成人５人のお金（成人５人が納める年金や税金）で、１人の高齢者が生活しておりましたが、2020年は、成人２人のお金で１人の高齢者を生活させなければならないのです。

　よく勘違いをしている人がいるので説明しますが、毎月納めている年金は、自分の将来のために積み立てられている訳ではありません。毎月納めた年金は、そのときに生きている高齢者の生活費に充てられる、つまりそれが年金としてその高齢者へ支給されているってことなのです。

　具体的に数字で表すと、

　１人の高齢者の生活費が月 150,000円だとすると、５人で支えるためには、成人１人37,500円出せば、高齢者は生活できます。２人で支えるためには、成人１人 75,000円出さないと高齢者１人が生活できないってことです。

　サラリーマンが、１人の高齢者の生活のために、月に 75,000円も年金や税金で引かれたら、どうですか？やっていけませんよ！自分の生活ですら回らなくなる。

Ｑ）えっ！ヤバくないですか？

Ａ）ぶっちゃけ、ヤバいです！2020年でこの状況ですよ？２０年後の2040年はどうなってると思います？自分が高齢者になったとき、支えてくれる成人が何人いると思います？おそらく１人ですよ？！１人の高齢者に月 150,000円払えますか？無理ですよ。生活が破たんします。年金制度自体が破たんします。

　だから今回、国は「将来に対して危機感をもって自己防衛を！」という意味合いで、老後 2,000万円不足と、あることを気付かせるために言ったんです。

Ｑ）ということは、自分の老後を安心して過ごすためには、６５歳までに 2,000万円貯めればいいんですね？

Ａ）もちろん貯めることは、老後の対処法のひとつですが、今回公表した 2,000万円はあくまでも指標であり、老後を夫婦で暮らす一般的な家庭を基準に試算した例です。65歳で 1,000万円貯蓄があれば、安心して暮らせる人もいますし、５００万円の貯蓄でも安心して暮らせる人もいます。

　つまり、その人が現役時代にお金をどのように管理・貯蓄・運用してきたか、によるのです。ですので、一概に 2,000万円とは言い切れません。

　このままだと、お先真っ暗・・・不安しかないですよね。

　でも悲観することはないです。実は、老後を安心して暮らす方法が、貯蓄以外にもあるんです。

お金は貯めるものではなく増やすもの

まず大前提でこのことを言っておきます。

この日本、年金だけでは生活が出来ない時代が確実にやってきます！

まずこのことを頭に入れてください。

　６５歳で 2,000万円貯める自信もなく、今のままの生活では貯まる可能性もない。ではどうすればよいのか？

　それは「貯める」という考えを変えることです。

　お金を貯めるには、限界があります。なぜなら時間が関係するからです。時間が少ない人はお金を貯めるには限界があるということです。

　下記のように、残された時間から逆算すると、分かりやすいと思います。

◯現在３０歳の場合

　６５歳までに 2,000万円貯めるには、月に約 48,000円

◯現在４０歳の場合

　６５歳までに 2,000万円貯めるには、月に約 67,000円

◯現在５０歳の場合

　６５歳までに 2,000万円貯めるには、月に約 112,000円

　年齢が高くなるにつれて、月の積立額が大きくなります。

　何が言いたいかというと、老後の年金不安に対して気付くのが遅ければ遅いほど、月々の積み立て額が大きくなり、対応が遅ければ遅いほど、対策が出来なくなるということです。

Ｑ）こんな大きな金額、毎月なんて無理ですよ！

Ａ）ですよね。毎月積み立てるにしては、かなり大きな金額だと思います。でも考え方を変えてみてはどうですか？貯めると考えるのではなく「増やす」という考え方をするのです。

　貯めるという貯蓄的思考になっている人は、ゴールを先に見てしまっているんです。ゴールというのは、貯蓄目標額のことをいいます。

　３５年後に 2,000万円貯めるために、毎月 48,000円積み立てる。これが貯蓄的思考です。この考え方は、貯めることは出来ますが、増やすことは出来ません。これから人生を生きていく人は、貯蓄的思考から投資的思考にならないと、老後、生き残れません。

　では、投資的思考はどういったものなのか？

　それは、積み立て等の預金でお金を貯める考え方はなく、積み立て等の「運用」でお金を増やす考え方を言います。

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　投資的思考になっている僕が今３０歳だとしたら、月に 48,000円を積み立てることはせず、月に 30,000円を年利３～５%で運用しながら積み立てます。

すると、３５年後の６５歳のときには、

　・年利３%で運用の場合、約2,100万円

　・年利５%で運用の場合、約3,200万円

　ここまで増えることになります。節税効果を併用しながら運用益を得る。安心して６５歳を迎えられるということです。

何回も言います。

「貯めるのではなく増やす」これが投資的思考です。

　国は、今後１００年間は平均賃金の５割は年金で保証すると言ってますが、あてにしない方がいいです。なぜなら未来はどうなるか分からないからです。未来なんて誰にもわかりません。この１年～２年があまりにも早いスピートで変化しているんです。５年後、１０年後なんで誰にもわかりませんよ！ましてや今後１００年間なんて・・・。

　先日の金融庁の発表では、時間をかけて「つみたてNISA 」「 iDeCo（イデコ）」で資産を運用してくださいと言っていました。

先ほどから言っている「運用で増やす」というカラクリはこれなんです！

Ｑ）ちょっと待ってください。に・・さ？にーさ？イデコ？

Ａ）はい。投資を経験していない方は、何のことか分からないですよね(笑)！次の機会に説明しますので、今は割愛しますね！